Размер шрифта: A A A
Цвета сайта: С С С
Поиск по сайту
Проект Министерства финансов Ставропольского края
Проект Министерства финансов Ставропольского края

Не так страшен кредит, как невнимательность

491
(0 голосов)

Какие нюансы нужно учесть при оформлении договора кредитования

Не так давно в Ставрополе задержали женщину, подозреваемую в серии мошенничеств в сфере кредитования. Представляясь сотрудником микрофинансовой организации, она предлагала помощь в оформлении документов для получения кредита и дальнейшего его погашения. Люди отдавали ей деньги якобы для уплаты части займа, но, конечно, обещаний мошенница не выполняла. По предварительным данным общая сумма ущерба составила около трёх миллионов рублей.

В желании получить кредит на необъективно хороших условиях, люди легко могут стать жертвами подобных дельцов.  Впрочем, в финансовой сфере  неподготовленного человека риски ожидают практически везде. Чтобы остаться в минусе,  достаточно невнимательно отнестись к тексту документов  даже во вполне легальной организации. О том, как  минимизировать риск,   рассказывает координатор проекта «Повышение уровня финансовой грамотности населения» министерства финансов Ставропольского края Надежда Герасименко. 

 

-                   Надежда Ивановна, не секрет, что неспециалисту сложно разобраться во всех нюансах договора.  На чем акцентировать внимание сразу же? 

-                   В  первую очередь  внимательно ознакомьтесь  с графиком платежей. Убедитесь, что ежемесячная сумма выплат посильна для вашего бюджета. В банке оправдания из серии «я немного не рассчитал» не помогут.  Желательно, чтобы срок платежа был удобен и приходился на период наличия свободных средств. Вообще, помните, что здесь тот случай, когда неважных мелочей не бывает. Продумайте способы оплаты: наличными в офисе или через терминал платежного агента. Если договором предусмотрена оплата через кассу в офисе, то оцените удаленность его расположения,  не послужит ли она  препятствием своевременного внесения средств. В случае с терминалом учтите размер комиссии за перевод. Конечно, большинство банков предлагают  удаленные способы оплаты, но на всякий случай, уточните этот момент.

Изучите условия досрочных платежей или расторжения договора частности, что будет, если возникнет возможность досрочного возврата всей суммы кредита  или ее части). Иначе вдруг ваши доходы вырастут и вы захотите быстрее  выбраться из долговой ямы, но окажется, что договором досрочное погашение не позволено. И вообще сразу подчеркну, что договорэто главный документ, опираясь на содержание которого будут решаться все возможные спорные ситуации.

-                   Кстати, о спорных ситуациях. Допустим,  человек подписал договор, но очень быстро  понял, что кредит ему не нужен. Можно ли остановить процесс, когда  он уже запущен?

-                   Зависит от ряда факторов. Самый просто вариант, если деньги уже поступили на ваш счет, просто досрочно погасить кредит в полном объеме. Правда, помимо суммы основного долга, придется погасить процент за «время пользования кредитом», даже если это время составляет один  день. Когда речь идет об относительно  небольшой сумме, такой выход самый оптимальный. В некоторых случаях (опять-таки зависит от условий договора) придется подготовить и представить в банк соответствующее заявление об отказе от кредита. Если ответ банка вас не устроит, то его можно оспорить в судебном порядке. И еще. Закон о потребительском кредитовании гласит, что заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

И такой момент. Заранее уточните всю информацию о дополнительных комиссиях и платежах. Они могут существенно увеличить расходы по обслуживанию задолженности и  стать поводом для разбирательств.  Прочитайте сведения и о дополнительных услугах (их обязательность и стоимость). К ним относятся страхование, удалённое обслуживание и другие. Требование их оформления только у определенных агентов может  увеличить расходы. Делаю акцент на слове «прочитайте», потому что  пообещать вам могут все, что угодно, но, увы, рассказы об устных обещаниях  — не доказательство в  том же суде.

-                   Кстати, на что  обращать внимание при оформлении страховки? При условии, что клиент на нее согласен.

-                   На то, какой именно договор вам предлагают подписать. За потребителем в течение двух недель сохраняется право расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть денежные средства.  А некоторые финансовые организации  подключают клиентов к так называемой программе коллективного страхования. Так вот, последний  вариант в большинстве случаев клиентам  невыгоден. И еще. По закону  платежи заемщика в пользу страховых компаний, например, при страховании предмета залога  по договору потребительского кредита в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются.

-                   В чем разница между  дифференцированным и аннуитетным способами погашения долга?

-                    При дифференцированных выплатах ежемесячный платеж уменьшается со временем, так как основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на непогашенную часть суммы задолженности. В случае аннуитетных платежей ежемесячный платеж по кредиту или займу неизменен в течение всего срока действия договора, что позволит планировать денежные потоки. При этом доля платежа, которая направляется на погашение суммы основного долга, увеличивается с течением срока действия договора. При одинаковых условиях предоставления средств (сумма долга, процентная ставка, срок) в итоге будет уплачена одна и та же сумма основного долга, но сумма процентов при аннуитетном способе погашения кредита (займа) больше. Это связано с тем, что здесь в первой половине срока пользования заемными средствами погашение суммы основного долга осуществляется медленнее, чем при дифференцированном способе. В каждом случае есть свои плюсы и минусы. Внимательно оцените их, прежде чем, подписать договор. И еще раз подчеркну:  текст договора должен быть написан понятным для вас языком. Если у вас появятся вопросы, работник обязан ответить на них. Причем,  ответить четко и  по делу.  И, конечно, не берите кредит в первом попавшемся банке, при возможности оцените условия в разных организациях. А главное, помните: пословица про сыр и мышеловку в сфере кредитования актуальна как никогда.

Анна Учаева