Размер шрифта: A A A
Цвета сайта: С С С
Поиск по сайту
Проект Министерства финансов Ставропольского края

Как вписать ипотеку в семейный бюджет. Записки финансового консультанта.

691
(0 голосов)

В прошлый раз в статье мы говорили о том, что выгоднее, арендовать или купить собственное жилье. Обсуждая вопросы приобретения недвижимости, нельзя не затронуть ипотеку, поскольку значительная часть жилья в настоящее время приобретается за счет кредитных средств. Поэтому остановимся на ипотечном кредитовании подробнее.

Само слово «ипотека» обозначает одну из форм залога недвижимости, при которой закладываемое имущество остается во владении и пользовании должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества. Поэтому необходимо различать ипотеку и ипотечный кредит – кредит, предоставленный банком под залог недвижимости.

Прежде чем решиться на ипотечное кредитование, необходимо адекватно оценить свои возможности.

Взять квартиру в ипотеку нельзя «с пустыми руками». У вас должна иметься определенная сумма денег.

Во-первых, необходимо часть приобретаемого жилья оплатить собственными средствами. Как правило, банки требуют внести в качестве первоначального взноса 15-30% от стоимости недвижимости. Также у вас должны быть деньги на оплату услуг риэлтора, если вы ими воспользуетесь, на регистрационные взносы при оформлении недвижимости, на оплату банковских услуг и комиссий, например, за аренду сейфовой ячейки. Обязательно предусмотрите расходы на страхование. Обычно в обязательном порядке страхуется приобретаемое жилье от риска повреждения и полной утраты, иногда требуется страхование от риска утраты права собственности на недвижимость (титула), кроме того, банки приветствуют страхование жизни и здоровья заемщика, от потери трудоспособности и другие виды страхования.

Желательно также сразу оставить на депозите средства в размере трех платежей по ипотечному кредиту, чтобы в случае возникновения непредусмотренных финансовых трудностей вы бы смогли своевременно исполнять свои обязательства.

Итак, накопление первоначальной суммы – это первый шаг к покупке собственного жилья. Если сбор вызывает у вас затруднение, это повод задуматься – сможете ли вы в течение долгого периода времени (сроки ипотечного кредита составляют до 30 лет) каждый месяц находить средства на уплату обязательных платежей?

Впрочем, есть и другие способы получения необходимых средств, например, продажа имеющейся квартиры, дачи, автомобиля. В качестве первоначальной суммы на приобретение квартиры разрешается использовать материнский сертификат.

Нередко встречаются те, кто решает вопрос первоначальной суммы денег «просто» - берут потребительский кредит. Если вы склоняетесь к этому варианту – хорошо подумайте, сможете ли вы потянуть такую кредитную нагрузку. Потребительский кредит выдается на меньшие сроки, ставка у него больше, соответственно, ежемесячные платежи по нему немалые. А ведь вам еще предстоят расходы на оформление ипотечного кредита и недвижимости, перечисленные выше, возможно, потребуется ремонт, обстановка квартиры, расходы на переезд, не говоря уже о платежах по ипотечному кредиту.

Дальше необходимо оценить размер ежемесячных платежей по кредиту.

Проще всего рассчитать платежи при помощи ипотечного калькулятора, который можно найти на сайтах многих банков, предоставляющих услуги ипотечного кредитования, либо на сайте «банки.ру».

В основном банки используют схемы аннуитетных платежей. Это значит, что на протяжении всего срока кредитования вы уплачиваете фиксированный платеж, в составе которого сумма погашаемого основного долга и сумма процентов различные.

Гораздо реже используется схема дифференцированных платежей, когда сумма кредита разбивается равными долями на весь срок погашения кредита, а сумма процентов, соответственно, с каждым месяцем уменьшается. При дифференцированном платеже общая переплата по кредиту меньше, чем при использовании аннуитетного платежа, однако, общие выплаты по кредиту в начале погашения гораздо больше.

Пример: Стоимость квартиры – 2 000 000 рублей.

Первоначальный взнос, в среднем, 20% от стоимости квартиры – 400 000 рублей.

Сумма кредита – 1 600 000 рублей.

Средняя процентная ставка – 13% годовых.

Внесем эти данные в ипотечный калькулятор и получим, что с использованием схемы аннуитетных платежей при кредитовании на срок 5 лет ежемесячный платеж составит 36 405 рублей, на 10 лет – 23 890 рублей, на 20 лет – 18 745 рублей, на 30 лет – 17 699 рублей.

Наглядно видно, что чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но помните: чем больше срок – тем больше общая переплата по кредиту.

При использовании схемы дифференцированных платежей первая выплата по кредиту сроком на 5 лет составит 44 284 рубля, на 10 лет – 30 951 рубль, на 20 лет – 24 284 рубля, на 30 лет – 22 062 рубля.

Традиционно считается, что платеж по кредиту не должен составлять больше 30% семейного дохода. Тем не менее, следует ориентироваться не на эти цифры, а на ваш собственный семейный бюджет. Просчитайте все планируемые статьи доходов и расходов хотя бы на год вперед, постарайтесь ничего не забыть, в том числе коммунальные платежи и налоги на вновь приобретаемую недвижимость. Если после погашения платежей по кредиту у вас будут оставаться деньги только на самые необходимые нужды, подумайте, сможете ли вы держать себя в жестких рамках долгие годы?

Ответив положительно на все заданные себе вопросы, оценив свои финансовые возможности можно начинать определяться с банком.

О том, на какие условия кредитования необходимо в первую очередь обратить внимание, и что нужно помнить при оформлении ипотечного кредита, мы поговорим в следующий раз.

 

Людмила Белоусова, независимый финансовый консультант

Новые статьи
Как войти в Новый год без долгов?
Рубрика: Финансовое планирование
День финансиста
Рубрика: Налоги
Кредитная карта: за и против
Рубрика: Банки и банковские продукты