Размер шрифта: A A A
Цвета сайта: С С С
Поиск по сайту
Проект Министерства финансов Ставропольского края

Записки финансового консультанта. Что нужно помнить после заключения договора ипотеки.

725
(0 голосов)

Ипотечные кредиты – серьезная и обширная тема. Мы поговорили о том, что нужно взвесить все плюсы и минусы, принимая решение о покупке собственного жилья (статья «Купить или арендовать квартиру? Что выгоднее?»), как оценить свои финансовые возможности (статья «Ипотека. Как вписать ипотеку в семейный бюджет»), на что обратить внимание при обращении за кредитом в банк (статья «Что нужно знать при оформлении ипотеки?»). Сегодня остановимся на некоторых важных моментах, которые необходимо помнить после заключения договора ипотеки.

Не секрет, что заемщики редко читают договоры от начала и до конца. В лучшем случае, проверяют раздел с суммой и графиком погашения. Но поверьте мне, тщательное изучение договора может открыть подробности, о которых догадывается не каждый!

Конечно, формы договоров у банков разные, условия могут отличаться, но общий смысл, как правило, идентичен.

Для начала внимательно прочитаем раздел о процентных ставках. Если по договору ставка фиксированная, спокойно пропустите этот пункт, однако в некоторых кредитных программах предусмотрены изменяемые процентные ставки.

Например, для сотрудников предприятий, являющихся важными клиентами банка, могут устанавливаться пониженные тарифы, поэтому в договоре, как правило, указывается, что в случае увольнения заемщика ставки вырастут.

Нередко используются «плавающие процентные ставки», зависящие от ставок на финансовых биржах, например, от ставок Libor, MosPrime, Euribor. Как правило, в период финансового кризиса эти показатели вырастают, соответственно, платежи по ипотечному кредиту могут очень ударить по вашему бюджету.

Часто процентная ставка зависит от условий страхования, соответственно, необходимо своевременно продлять страховку.

Изучаем условия страхования. В этом разделе указываются как обязательные условия, обычно риск гибели и повреждения заложенной недвижимости, так и дополнительные условия, при соблюдении которых может снижаться процентная ставка по кредиту, например, страхование права собственности на недвижимость (титула), жизни и трудоспособности Заемщика. При несоблюдении условий страхования (сюда относится не только оформление и продление страховки, но и своевременное предоставление в банк соответствующих документов) банк имеет право повысить процентную ставку, применить штрафы и пени, расторгнуть договор, либо применить прочие санкции к заемщику.

Вполне возможно, через какое-то время после получения кредита у вас появятся средства для досрочного возврата долга, полного или частичного.

В договоре может быть оговорено условие предварительного уведомления банка, предусмотрена минимальная сумма досрочного погашения. Необходимо также изучить, каким образом в результате частичного досрочного погашения будет пересмотрен график погашения кредита.

Много важных моментов отражено в разделах «Обязанности Заемщика», «Права банка».

В обязательном порядке следует уведомлять банк об изменении персональных данных Заемщика: фамилии, имени, отчества, паспортных данных, места жительства, банки могут требовать сообщать об изменении состава семьи, места работы и других данных. При получении кредита вам может показаться, что ничего в вашей жизни не поменяется, однако ипотечный кредит – долгосрочный, за это время девушки могут изменить фамилию при изменении семейного статуса, лица обоего пола могут поменять паспорт в случае его утери, либо при достижении 20 или 45 лет, неоднократно переехать. Так что, сообщая семье и друзьям о важных событиях в вашей жизни, не забудьте проинформировать и банк.

Банки требуют уведомлять их в случае возбуждении уголовного дела в отношении Заемщика, дела о признании гражданина ограниченно дееспособным или недееспособным, искового производства в отношении предмета ипотеки.

В договоре может быть указано, что по требованию Банка Заемщик должен предоставлять документы, подтверждающие оплату налогов на недвижимость, коммунальных услуг, сведения о доходах.

Как правило, по условиям договора что любые действия с заложенной недвижимостью (сдача в наем, передача в пользование другим лицам, регистрация в нем новых жильцов, перепланировка и т.п.) возможны только после получения предварительного письменного согласия банка. Поэтому если вы планируете сдавать приобретаемую квартиру, лучше обговорите этот вопрос с банком еще до получения кредита.

Помните, что есть случаи, когда банк может потребовать досрочное погашение кредита. Как правило, это происходит, если жилье уничтожено, либо сильно повреждено, и взамен не предоставлен иной объект недвижимости. Также к требованию досрочного погашения могут привести отказ в проверке заложенного имущества, отказ от обязательного страхования, передача предмета залога в пользование третьим лицам без согласия банка и другие случаи, оговоренные в кредитном договоре.

Не лишним будет внимательно прочитать раздел об ответственности заемщика в случае задержки выплат по кредиту.

В договоре прописываются порядок начисления пеней, штрафов при нарушении графика погашения кредита, а также прочие санкции, такие как досрочное расторжение кредитного договора с уплатой полной суммы задолженности, выселение из объекта недвижимости, арест имущества заемщика.

Поэтому, если у вас появились подозрения, что вы не сможете своевременно исполнять обязанности по договору, обязательно обратитесь в банк и совместно найдите выход из ситуации.

 

Людмила Белоусова, независимый финансовый консультант

Новые статьи
Как войти в Новый год без долгов?
Рубрика: Финансовое планирование
День финансиста
Рубрика: Налоги
Кредитная карта: за и против
Рубрика: Банки и банковские продукты