Размер шрифта: A A A
Цвета сайта: С С С
Поиск по сайту
Проект Министерства финансов Ставропольского края
Проект Министерства финансов Ставропольского края

Непредвиденные расходы. Как избежать крушения бюджета

4684
(0 голосов)

Финансовый дневник Людмилы Белоусовой.

- Обязательно откладывайте 10% от доходов!

Эта фраза встречается везде, и в финансовых изданиях, и в блогах о ведении домашнего хозяйства. Но мало где рассматривается, для чего нужно откладывать деньги.

Как правило, средства копятся либо на конкретную покупку, либо на отпуск. Некоторые еще откладывают, как нас учили бабушки, «на черный день», и, как вы понимаете, эта практика была дискредитирована как «устаревшая».

На самом деле, бабушки были правы. Откладывать средства на случай семейного дефолта необходимо, но при этом следует четко определить сумму и целевое назначение откладываемых средств. «Черный день» - это какой? Когда не хватает на еду, на срочную операцию или на новые сапоги?

Для себя я определила, что необходим «Стабилизационный фонд», или попросту стабфонд, на случай, если мы с мужем теряем работу, в размере, достаточном для того, чтобы наша семья прожила полгода.

Цель была поставлена, десять процентов от доходов поступали на вклад, открытый специально для стабфонда, была уже накоплена примерно шестая часть от запланированной суммы.

Казалось бы, я все предусмотрела, но внезапно в июльскую жару у нас сломался холодильник. Спешно вызванный мастер огорошил нас известием, что цена ремонта составит примерно две третьих стоимости нового холодильника. Тратить такие большую сумму на ремонт, по нашему мнению, нецелесообразно, поэтому нам пришлось оставить все накопленные деньги в магазине бытовой техники.

В тот момент мы порадовались, что отложили какие-то средства, потому что в противном случае пришлось бы брать кредит. Однако, теперь мы остались без стабфонда, который давал чувство уверенности в том, что в наше сложное время семья какое-то время сможет прожить без постоянного дохода.

Этот случай показал, что я неправильно управляю финансами семьи. Помимо стабилизационного фонда на случай потери работы должны быть отложены еще средства на непредвиденные расходы.

Я посмотрела на свой дом другими глазами. Мы пользуемся большим количеством бытовых приборов, которые могут неожиданно выйти из строя: плита, духовка, холодильник, пылесос, телевизор, ноутбук, телефон, кофеварка, кухонный комбайн, стиральная машина… Список можно продолжать до бесконечности, если вы решите последовать моему примеру, то составите свой. Кто-то, как я, не пользуется микроволновкой, а для кого-то она обязательна, потому что вернувшийся из школы ребенок без нее не сможет разогреть себе обед и останется голодным. Многие имеют автомобиль, называемый «членом семьи» за то, что «съедает» немалую часть семейного бюджета. Есть ли у вас средства на замену зимней резины, или это тоже станет маленькой финансовой катастрофой?

После недолгих раздумий в наш семейный финансовый план помимо стабфонда было добавлено формирование «фонда восстановления бытовой техники». Величину фонда я запланировала в размере стоимости самых незаменимых для меня бытовых приборов – ноутбука (моего основного рабочего инструмента) и холодильника. Утрата стиральной машинки, плиты и прочей домашней техники будет неприятна, но какое-то время продержаться без них можно. Теперь в случае поломки бытовой техники, либо необходимости срочного ремонта я буду брать средства из отдельного фонда.

Кстати, в процессе обсуждения возникали вопросы, стоит ли формировать фонды «на случай болезни», либо «на случай, если машина попадет в аварию». Однако мы сочли это нецелесообразным, для таких случаев лучше рассмотреть различные варианты медицинской страховки и АВТОКАСКО.

Конечно, сформировать необходимые для семьи фонды желательно как можно быстрее, лучше за год, ведь непредвиденные обстоятельства потому так и называются, что могут случиться, когда угодно. В новом плане доходов и расходов нашей семьи теперь предусмотрены ежемесячные отчисления в размере 10% от доходов на стабфонд и в размере 7% на фонд восстановления бытовой техники и мелкого ремонта. Разовые поступления, такие, как премии, будут откладываться отдельно на летний отпуск.

Следом возникли вопросы, следует ли разделять фонды, и как их хранить.

Конечно, семейные финансы – это не государственный бюджет, статьи расходов могут перетекать друг в друга. Тем не менее, для контроля лучше разделять средства, отложенные на разные цели. 

Хранение денег дома в «конвертах» я не рассматривала. Это, во-первых, небезопасно, во-вторых, деньги легко доступны и возникает соблазн потратить их на другие цели, в-третьих, я считаю, что деньги должны «работать», то есть приносить хотя бы минимальный доход.

На мой взгляд, наилучшим вариантом для хранения средств на непредвиденные расходы являются банковские вклады.

Некоторые банки, например, Сбербанк, прямо в личном кабинете предлагают сервис «накопить на цель» (автомобиль, отпуск, мебель и другие). Как правило, для таких целей открываются сберегательные вклады с возможностью пополнения и снятия средств в любое время, но с небольшими процентами.

Обычные пополняемые вклады предлагают ставку в большем размере, но, если в случае необходимости придется досрочно снимать с них средства, накопленные проценты теряются. 

Поэтому я открыла несколько счетов с разными сроками погашения, один из них с возможностью пополнения и частичного снятия средств.

 

Напоследок хочу отметить, что в этой статье рассматривалась необходимость накопления средств в первую очередь на непредвиденные расходы. Когда же необходимая сумма будет собрана, тогда уже целесообразно откладывать средства на крупные покупки, затем – на капитал для инвестирования.

 

 

 

Людмила Белоусова,

независимый финансовый консультант