Размер шрифта: A A A
Цвета сайта: С С С
Поиск по сайту
Проект Министерства финансов Ставропольского края
Проект Министерства финансов Ставропольского края

Записки финансового консультанта. Как воспользоваться полисом ДМС?

3311
Оценка: 3.3 (Голосов: 1)
Добровольное медицинское страхование (ДМС) является одним из основных способов минимизации рисков для семейного бюджета, связанных с ухудшением здоровья.
В прошлых статьях мы говорили о том, что такое ДМС, о его достоинствах и недостатках (статья «Записки финансового консультанта. Как защитить семейный бюджет от рисков, связанных со здоровьем»), о том, как правильно выбрать программу страхования, чтобы покрыть все необходимые риски и не заплатить лишнее (статья «Записки финансового консультанта. Как правильно выбрать полис ДМС?»).

Сегодня мы рассмотрим, как воспользоваться полисом ДМС.
Итак, полис ДМС в первую очередь является договором страхования, поэтому для получения медицинских услуг, т.е. выплат в натуральной форме, необходимо наличие страхового случая. Страховым случаем может являться обострение хронического заболевания, возникновение новой болезни, стоматологические проблемы. Обязательно проверьте, входит ли ваш случай в перечень страховых рисков, покрываемых полисом ДМС. Например, протезирование зубов в программу ДМС не входит, поэтому, если у вас сломалась коронка, придется воспользоваться платной медициной. Также, если вы приобрели базовую программу ДМС, вы не сможете провести медицинскую диагностику просто при желании, необходимо будет показание к обследованию.
Получить медицинские услуги по полису можно двумя способами: путем прямого доступа в лечебное учреждение либо через страховщика. В первом случае вы будете взаимодействовать напрямую с клиникой, во втором для записи на прием к врачу вам необходимо будет позвонить в контакт-центр страховой компании. Как правило, стандартные медицинские процедуры проводятся по умолчанию, а для получения дорогих процедур требуется получение согласия страховой компании. Согласование может либо проходить напрямую между страховщиком и клиникой, либо застрахованному выдается гарантийное письмо от страховщика, с которым он обращается в медицинское учреждение.

Как правило, стандартные договоры ДМС покрывают риски на территории Российской Федерации, поэтому для поездки за границу вам потребуется приобрести отдельный полис.
Для посещения большинства стран требуется страхование выезжающих за рубеж – туристическая страховка, покрывающая риск внезапных заболеваний, травм, ожогов, отравлений, возникших во время поездки. Данная страховка не предусматривает полноценные исследования (за исключением случаев угрозы жизни) и не покрывает реабилитацию. Поэтому мы с мужем всегда оформляем для поездки за границу полис ДМС, включающий в себя, помимо стандартных для туристических страховок случаев, лечение хронических заболеваний, различные виды медицинского обследования, экстренную транспортировку в медицинские учреждения, в т.ч. авиатранспортом, стоматологическую помощь. Также ДМС для выезжающих за рубеж может включать в себя помощь при террористических актах, юридическую поддержку в критических ситуациях, поисково-спасательные мероприятия в труднодоступных районах и во время стихийных бедствий, поиск потерявшихся детей.
Поскольку полис оформляется на время туристической поездки, стоит он недорого, при этом, в случае необходимости, поможет вам сберечь значительные средства.
Как правило, если у вас произошел страховой случай в путешествии, вам следует позвонить по телефону, указанному в страховке, и вам окажут консультацию, а также вызовут к вам доктора, либо укажут, в какую клинику можно обратиться. Не стоит обращаться в лечебные учреждения без согласования со страховой компанией, а также оплачивать медицинские услуги самостоятельно, поскольку страховая компания, скорее всего, не компенсирует вам произведенные расходы.

В заключении разговора о ДМС обращаем ваше внимание на возможность получения социального налогового вычета. Если вы получаете доход, облагаемый налогом по ставке 13%, потратьте немного своего личного времени на составление налоговой декларации, и вы сможете пополнить ваш бюджет.
В соответствии со статьей 219 Налогового кодекса РФ вы сможете применить социальный налоговый вычет в сумме уплаченных страховых взносов по договору ДМС, причем не только собственному, но и по полису ДМС, оформленному вами на супруга (супругу), родителей, детей и подопечных в возрасте до 18 лет.
Страховая организация должна иметь лицензию на осуществление соответствующего вида деятельности, впрочем, обращаться к страховщику без лицензии не стоит в принципе, вне зависимости от того, нужен вам налоговый вычет или нет.
Общая сумма социального налогового вычета по ДМС принимается в размере фактически произведенных расходов (оплаты страховых взносов), но в совокупности не более 120 000 рублей по всем социальным вычетам в год.  Соответственно, если стоимость полиса ДМС составляет 30 000 рублей, то вернуть вы сможете 3 900 рублей, в случае, конечно, уплаты налога за год не меньше, чем на указанную сумму.
Помните, что социальный налоговый вычет вы сможете получить только если оплата страховых взносов по полису ДМС произведена вами, а не работодателем.



Людмила Белоусова,
независимый финансовый консультант