Размер шрифта: A A A
Цвета сайта: С С С
Поиск по сайту
Проект Министерства финансов Ставропольского края

Записки финансового консультанта. Как обеспечить себе достойную пенсию

469
Оценка: 3.56 (Голосов: 3)

- Всю жизнь работал! Было много денег и куда все подевалось…

Чтобы не повторять лет через тридцать эти слова вслед за миллионами наших соотечественников, необходимо начать заботиться о своей пенсии уже сейчас.

Какие же финансовые инструменты подходят для формирования и увеличения пенсионного капитала?

 

Первое, о чем вы должны помнить - для государственной пенсии необходима «белая зарплата».

С 1 января 2015 года в России введен новый порядок формирования пенсионных прав граждан и начисления пенсии в системе обязательного пенсионного страхования. Установлено, что права на страховую пенсию будут учитываться в пенсионных коэффициентах (баллах), исходя из уровня заработной платы (уплаченных с нее страховых взносов), стажа и возраста выхода на пенсию. Данные коэффициенты будут считаться по формуле, учитывая официальную зарплату.

Это значит, во-первых, то, что если вы работаете неофициально, без оформления, то рабочий стаж у вас не идет. Во-вторых, даже если вы оформились у работодателя, но при этом получаете основную зарплату «в конверте», то отчисления в пенсионный фонд будут минимальными. Соответственно, проработав много лет и получая при этом неплохую «серую» зарплату, в будущем вы сможете рассчитывать только на социальную пенсию по старости.

 

Для справки: в настоящее время размер социальной пенсии составляет 4769,09 рублей в месяц. Подумайте, как вы будете жить на такие доходы?

 

Посчитать для примера свою будущую пенсию и наглядно увидеть зависимость пенсионных выплат от стажа и «белой зарплаты» вы сможете при помощи пенсионного калькулятора на сайте ПФР: http://www.pfrf.ru/eservices/calc/

 

Для обеспечения достойного образа жизни в старости необходимо делать и собственные накопления.

Вычислить сумму, которую следует откладывать каждый месяц, можно следующим образом:

1)    определить, какой ежемесячный доход дополнительно к государственной пенсии вы хотели бы иметь;

2)    посчитать сумму капитала, который может приносить такой доход (сам капитал вы сможете оставить в наследство своим внукам);

3)    разделить сумму капитала на число месяцев, оставшихся до вашей предполагаемой пенсии.

Это грубый расчет, который не учитывает размер инфляции и доходность инвестиционных инструментов, однако он поможет вам расставить ориентиры и распланировать свой бюджет с учетом пенсионных накоплений.

 

Пример. Молодой человек 1986 года рождения получает 30 000 рублей в месяц. Он планирует работать до пенсии еще 30 лет (или 360 месяцев). Пенсионный калькулятор показывает, что размер его страховой пенсии составит 14 635 рублей. Соответственно, чтобы после выхода на пенсию обеспечить тот же уровень жизни, ему необходим дополнительный доход в сумме 15 000 рублей в месяц.

Если его основной капитал будет размещен на депозите в банке, то при ставке 9% годовых требуемый доход будет получен с суммы 2 000 000 рублей.

Посчитаем, сколько должен откладывать молодой человек, чтобы собрать такой капитал к моменту выхода на пенсию:

2 000 000 : 360 = 5555 рублей в месяц

 

Для формирования вашей будущей пенсии рекомендуется использовать несколько разных источников накопления.

 

Банковский депозит. Выбирайте вклады с самыми выгодными условиями, но не забывайте проверять, входит ли выбранный банк в систему страхования вкладов. Если размер ваших накоплений превышает максимальную сумму страхового возмещения (в настоящее время 1 400 000 рублей), то разделите ваши сбережения между разными кредитными учреждениями.

 

Инвестиционный портфель. Вы можете сформировать свой портфель из акций, облигаций, вложений в драгоценные металлы, паев инвестиционных фондов и т.п. При этом нужно соблюдать осторожность, поскольку высокой доходности сопутствуют высокие риски потери сбережений.

 

Программы добровольного пенсионного обеспечения. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) предлагают различные пенсионные схемы, где можно выбрать величину и периодичность взносов, условия досрочного расторжения договора и т.д. Накопления на пенсионном счете в НПФ наследуются, возможно получение налогового вычета с уплаченных взносов по пенсионной программе за себя, супруга, родителей или детей-инвалидов.

Перечень негосударственных пенсионных фондов – участников системы гарантирования прав застрахованных лиц можно посмотреть на сайте пенсионного фонда РФ http://www.pfrf.ru/grazdanam/pensions/pens_nak/perech_npf_uk/ .

 

Недвижимость также является популярным средством вложения капитала и обеспечения будущей пенсии. Однако, следует помнить, что доходность инвестиций в недвижимость в последние годы постепенно снижается. Уже сейчас имеется большой выбор квартир и офисов, сдаваемых в аренду, конкуренция с каждым годом растет, при этом стоимость содержания недвижимости увеличивается, а стоимость жилья уже не имеет тенденции к существенному росту.

 Не забывайте ежегодно индексировать свои пенсионные отчисления с учетом инфляции.

Пример. Вы рассчитали, что вам необходимо ежемесячно вносить в счет формирования будущей пенсии 5 500 рублей. Если в текущем году инфляция составила 10%, значит, на следующий год ежемесячные отчисления должны составить 5 500 + 5 500 *10% =6 005 рублей.

 Людмила Белоусова, независимый финансовый консультант