Размер шрифта: A A A
Цвета сайта: С С С
Поиск по сайту
Проект Министерства финансов Ставропольского края

Страхование жизни. Особенности терминологии.

265
Оценка: 3.35 (Голосов: 2)

Страхование жизни - как финансовый инструмент - пользуется популярностью в современном мире.  Обращаясь в банк за ипотекой или автокредитом, Вы обязательно получите в общий пакет документов финансовую услугу - страхование жизни.  Финансовые консультанты, формируя предложение по защите уровня жизни и здоровья семьи, обязательно обратят внимание потенциального клиента на «крайние риски», к которым относятся уход из жизни и нетрудоспособность. Опция, которая обязательно присутствует в любом договоре страхования жизни -  уход из жизни.

Существуют две формулировки данного понятия:

1)      Уход  из жизни в результате  несчастного случая

2)       Уход из жизни по любой причине (или смешанное страхование жизни).

Необходимо знать и понимать трактовку несчастного случая согласно полисным условиям Страховой Компании:

«Несчастный случай  - это  внезапное кратковременное внешнее событие, повлёкшее  за собой телесное повреждение или смерть Застрахованного лица, причиной которых не являются заболевания или врачебные манипуляции, если  такое  событие произошло в период  действия  договора  страхования независимо  от воли Страхователя, Застрахованного  лица  или Выгодоприобретателя.»

Акцент на   формулировке уход из жизни в результате несчастного случая не случайны. Многие граждане, приобретая договор страхования жизни, считают такую программу защиты универсальной, тогда как специалисты страхового дела разделяют причины ухода из жизни в результате несчастного случая и по любой причине. Понятие «любая причина» включает в себя как несчастный случай, так и болезнь.

Согласно полисным условиям Страховой Компании в понятие «болезнь» включено «любое нарушение состояния здоровья, не связанное с последствиями несчастного случая, диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов жизнедеятельности организма Застрахованного лица в период действия договора страхования».

Сочетание только этих двух формулировок делает полис страхования жизни универсальным. Приобретая полис страхования на подобных условиях, Застрахованное лицо действительно имеет очень высокий уровень защиты, предоставляемый Страховой компанией. Необходимо отметить, что риск ухода из жизни по любой причине стоит дороже, чем риск ухода из жизни по несчастному случаю.  Это обусловлено статистикой, в виду того, что уход из жизни по н/с может никогда не наступить в жизни человека, тогда как изменения в организме с годами происходят неизбежно. Старение организма прямое  тому  доказательство.

Необходимо внимательно изучать   договор о страховании жизни в ипотечных программах и в программах автокредитования.  При наступлении страхового события, как уход из жизни, выплата  производится Страховой компанией в  Банк заемщика,  то есть  денежные средства  семье  заемщика  не выплачиваются, а лишь  покрывают  расходы  Банка.  Необходимо также обращать внимание на формулировки и не стесняться просить объяснения их значения у страхового агента. Потому как, если в договоре о страховании жизни заемщика указано, что выплата производится в результате наступления несчастного случая, а у заемщика произошел инсульт с последующим уходом из жизни, то Страховая компания откажет в выплате и закон будет на ее стороне, а долг останется на плечах наследников.

Рекомендация обращать внимание на формулировки при заключении договора является общеизвестной.  В практике жизни заключение договоров происходит в спешке: клиент обращается в  Банк по своим  интересам,  например,  взять кредит.  Банк включает в кредитный  договор  опцию страхования  жизни, что влияет на увеличение стоимости кредита.  Клиент  рассматривает  услугу страхования своей  жизни, как дополнительную выгоду Банку, испытывает неприятные  эмоции по удорожанию кредита, а неприятные эмоции никогда не являются нам другом.   Обратимся к рекомендации практикующего  финансового консультанта:

 Во-первых, необходимо  запросить всю  имеющуюся информацию у Банка или Страховой компании,  возьмите время  для  изучения материала, расчетов или предложений.

Во-вторых, рассчитать стоимость кредита со страховкой и без страховки.  Если подсчеты по проценту за кредит складываются в пользу навязанной банком страховки, то следует посоветоваться с компетентным страховым агентом на предмет наилучших для вас условий, с учетом имеющихся страховых формулировок.

В-третьих, в любом случае: либо при взятии кредита, либо при добровольном страховании, если Вам непонятно к какой категории относится программа страхования жизни, требуйте четкой формулировки в договоре. При нечеткой формулировке и разъяснении риска ухода из жизни результате несчастного случая или ухода по любой причине необходимо требовать полисные условия или спецификацию программы. 

 

Подписывайте договор только тогда, когда убедитесь, что Ваши интересы полностью соблюдены!


Стецюк Любовь Петровна

Тьютор программам «Финансовая грамотность»,

Финансовый консультант СК «МетЛайф»
Новые статьи