Размер шрифта: A A A
Цвета сайта: С С С
Поиск по сайту
Проект Министерства финансов Ставропольского края

Сравнение депозита и накопительной программы страхования жизни

187
Оценка: 2.93 (Голосов: 1)
Все больше людей реализуют для своего бюджета   советы финансовой грамотности.
 Одним из главных правил эффективного планирования является   контроль за своими расходами, и  стремление,  чтобы  расходов  было меньше, а  доходов  в  бюджете  семьи больше.  Когда  это правило начинает работать, у семьи появляется свободные деньги:  что делать с данным   финансовым  ресурсом?
Финансовый консультант  предложит  Вам  следующую стратегию:  стремитесь  создать «подушку  безопасности» в  размере  3- 6 месячных  доходов семьи. Когда эта  цель будет выполнена,  создавайте  резервы, направляя  на  них  10 % Вашего  дохода.   На практике   данные  советы   в ближайшей  перспективе  позволят  собрать  начальный  небольшой капитал.  И Вы находитесь перед выбором:  как  эффективно разместить свободные   накопленные  средства?  Каким финансовым  инструментам  отдать предпочтение:  депозиту  в  банке   или накопительному  страхованию?
Рассмотрим условия по  депозиту
Депозит – это  вклад в  банке,  на срок  от  3 месяцев  до  3 лет. Банк  назначает  годовую ставку,  которую  обязуется Вам  начислить, если  Вы  размещаете  свои  средства под оборот Банка  в  точности на выбранный Вами период. Ставка  меняется не в Вашу пользу ( например,  до  0,01%), если  Вы снимаете  деньги,   переданные  Банку,  раньше  оговорённого в  договоре  срока. Банк  отдаст  всю вложенную Вами сумму и  доходность по ставке,  на которую Вы  были согласны при подписании договора.  Если владелец  депозита  скоропостижно  ушел из  жизни, Банк  предаст право на счет  наследнику, вступившему в права,   по истечении  6 месяцев.  Согласно  ст.27 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»,  депозит  может  подвергаться  аресту и конфискации.  Приятная новость, что  банковский  депозит не  облагается  подоходным налогом, если не превышает ставки  рефинансирования ЦБ (например,  на 19 июня  2017 года ставка рефинансирования  составляет  9 % ). Величина   доходности  во 2 квартале  2017 года варьируется в среднем  от  4,5  до 8,5 % годовых.  Обратим внимание, что  при банкротстве Банка,  Агентство по страхованию вкладов  гарантированно возместит ущерб Вкладчику до суммы в 1 400 000 рублей.

Проанализируем в общих чертах условия  программы страхования  жизни и  здоровья. Накопительная страховка - возвратная программа  страхования жизни на длительный срок  от 5 до 30 лет. Страховка   позволяет  реализовать крупные  цели Вкладчика, и   на всем периоде страхования  финансово  защищает   жизнь и  здоровье  Застрахованного  лица.  Выгода программы в  сумме  двух  опций  накопление + защита здоровья.  На  накопления начисляется процент, как и  в Банке ,- гарантированная норма доходности  до 5 % .  Расторгнуть и   забрать  досрочно уже накопившуюся  сумму  Вкладчику невыгодно,  таким образом, программа  защищает  крупные  цели  Застрахованного  лица в  будущем ( например, накопить ребенку на  образование,   на первоначальный взнос  по ипотеке,   сформировать  пенсионные  накопления). Если  здоровью  Застрахованного  лица   нанесён     ущерб, то   включаются опции страхования  жизни и  Застрахованному  лицу перечисляется денежная  сумма для восстановления и лечения. Случается, что  деньги    выплачиваются не  Застрахованному лицу, а  его   наследникам, что  позволяет  поддержать уровень  жизни семьи после  ухода  одного из  ближайших  родственников. Например, при сумме  годовой страховки в  размере  12 000  рублей, сумма выплаты по  нетрудоспособности  составляет  1 000 000 рублей. Отметим, что  период нетрудоспособности  можно   преодолеть и  страховка   будет  работать  дальше, а по окончанию программы, Застрахованное  лицо   забирает  всю  сумму,  оговоренную к  гарантированной выплате  и накопленные проценты . Вопрос  гарантий  очень важен  при выборе  данной стратегии,  именно поэтому  ЦБ РФ и ФСФР, а так же  рейтинговые агентства и  система перестрахования  работают на   защиту  интересов  Застрахованных  лиц .  Так же  особое внимание уделяется вопросу  наследования в  программах  личного страхования:  Застрахованное  лицо  выбирает  конкретное  лицо или круг  лиц,  и никто  кроме   указанных Застрахованным   лицом  людей не вправе  вступить в наследство. Создаваемый капитал через  страхование  жизни и  здоровья не конфискуется,  не подвергается аресту и  не  делиться в результате развода. Государство  поощряет   граждан  к  формированию    подобных программ тем, что  освобождает  от уплаты  подоходного налога,  таким  образом, Застрахованные  лица  могут  вернуть  13% НДФЛ  с программ,   открытых  на 5 лет и более. Если Страховая компания испытывает финансовые  трудности, то дальнейшие  финансовые  гарантии в полном  объеме перед    Застрахованными  лицами будет нести  Компания Перестраховщик.
Подводя  итог,  отметим, что читатель   будет  определять  для себя пользу  руководствуясь  своими  потребностями,  позиция автора не противопоставлять  депозит  накопительной страховке, наоборот,  применять в  своих целях синергию этих двух финансовых инструментов.   Потому как  для  целей и  задач на короткие  дистанции  идеально подойдет  вклад в банке, а  для  достижения  долгосрочных целей, где  требуется  продуманная  стратегия, -  и выбор   падет на накопительную страховку. Таким  образом,   формула  успеха выглядит следующим  образом:   депозит + страховка,  где  страхование  составляет от 5%  до   15%  годового  дохода, а  депозит  работает под конкретную цель и Вкладчик  сам  регулирует активность  пополнения.

5675675756.png


[1] Ставка рефинансирования ЦБ РФ в 2017 году с 19 июня составляет 9% годовых (информация Банка России от 16 июня 2017 г.)

 

[1] Согласно Приказу Министерства  Финансов РФ от 09.04.2009 г .№ 32 « Утверждение порядка  формирования страховых резервов  по страхованию жизни»,  ст. 20 « Норма  доходности ,применяемая в целях расчета  страховых резервов, устанавливается  страховщиком в  зависимости  от условий  договора страхования  жизни и практики  размещения  средств  страховых  резервов  страховщика,  доходности  государственных  ценных бумаг , не может превышать  5 %.»

 

[1] Ссылка  на статью, раскрывающую суть  гарантий  СК

Новые статьи
Как войти в Новый год без долгов?
Рубрика: Финансовое планирование
День финансиста
Рубрика: Налоги
Кредитная карта: за и против
Рубрика: Банки и банковские продукты