Размер шрифта: A A A
Цвета сайта: С С С
Поиск по сайту
Проект Министерства финансов Ставропольского края

Банкротство гражданина. Что необходимо знать.

921
Оценка: 2.93 (Голосов: 1)

Что делать, если вам приходится выплачивать огромное количество кредитов, ставших для вас непосильными? Есть много выходов из финансовой ямы, таких как путь жесткой экономии и планирования бюджета, погашения кредитов за счет взятия нового, с большим сроком и меньшими платежами. Но бывает, что жизненные обстоятельства поменялись так кардинально, что уже ничего не помогает. Остается один выход - банкротство.

Что значит банкротство? Банкротство — это признанный судом факт неплатежеспособности гражданина. С 1 октября 2015 года гражданин, объявленный банкротом, имеет возможность на законных основаниях не платить кредиторам.

Сразу обозначим, что процедура банкротства предназначена исключительно для оказания помощи людям, попавшим в тяжелую ситуацию и неспособным погасить свои долги самостоятельно. Например, человек потерял работу, или его доход резко снизился, и теперь ему не хватает средств на то, чтобы оплачивать вовремя платежи и при этом содержать себя и несовершеннолетних детей. Чтобы возможностью легально не оплачивать свои долги не могли воспользоваться недобросовестные лица, закон за преднамеренное и фиктивное банкротство предусматривает наказание, которое может варьироваться от денежного штрафа до лишения свободы сроком до шести лет.

Сам гражданин может инициировать процедуру банкротства, если у него возникли обстоятельства, по которым он не сможет осуществлять платежи по долгам, например, болезнь, потеря работы, и стоимость его имущества меньше суммы его долгов. При этом в обязательном порядке нужно обращаться в суд, если общая величина задолженности равна или превышает 500 тысяч рублей, при этом гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности исполнения остальных обязательств.

С заявлением о банкротстве гражданина может обратиться и кредитор, если обязательства составляют не меньше 500 тысяч рублей, и они просрочены более чем на 90 дней.

К подаче документов в суд необходимо будет тщательно подготовиться, собрать все документы, подтверждающие невозможность расплатиться по долгам, в том числе свидетельствующие о доходах, о наличии имущества, о семейном положении и наличии несовершеннолетних детей и лиц на иждивении.

В ходе дела о банкротстве могут проходить следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение. У должника появится финансовый управляющий, утвержденный судом. Финансовый управляющий вправе оспаривать сделки должника, совершенные в течение трех лет до подачи в суд заявления о банкротстве, на некоторые новые сделки понадобится его письменное согласие. На этапе реализации имущества финансовый управляющий получит полный контроль над имуществом должника и будет совершать от его имени сделки.

Процедура реструктуризации может быть применена, если должник имеет источник дохода, не имеет неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления, не имеет задолженности по текущим платежам (квартплата, алименты и прочее), и соответствует еще некоторым требованиям. План реструктуризации должен быть согласован общим собранием кредиторов и утвержден судом.

В соответствии с Планом реструктуризации устанавливается новый график погашения долгов сроком до трех лет. Условия могут быть более облегченными, чем текущие графики погашения обязательств, в том числе увеличены сроки, уменьшена процентная ставка, уменьшена сумма долга (по решению кредиторов). Одновременно перестают начисляться проценты, штрафы и пени, вводится временный запрет на выплаты по долгам и на обязательные платежи, за некоторыми исключениями, например, взыскания алиментов.

При этом кредиты, обеспеченные залогом, например, ипотека или автокредит, должны быть погашены за счет продажи имущества, находящегося в залоге.

Должник, погасивший долги в соответствии с Планом реструктуризации, не становится банкротом, однако во время исполнения Плана и в течение пяти лет после его завершения он обязан сообщать о факте исполнения Плана реструктуризации долгов при обращении за кредитом или покупке в рассрочку.

Если гражданин не соответствует требованиям для утверждения Плана реструктуризации, либо нарушает План реструктуризации и/или условия Мирового соглашения, то вводится процедура реализации имущества должника.

Надо помнить, что, в соответствии с законодательством, не могут быть реализованы:

- единственное жилье гражданина и его семьи (за исключением ипотеки);

- продукты питания, предметы обихода, одежда, обувь (за исключением предметов роскоши);

- имущество, необходимое для профессиональной деятельности должника, например, для портного швейные машины и принадлежности;

- домашние животные (можно не переживать за дальнейшую судьбу любимого кота Василия) и птица, содержащиеся для нужд семьи, помещения для их содержания, семена для посева;

- денежные средства в размере не менее величины прожиточного минимума на должника и лиц на его иждивении;

- топливо, используемое для приготовления пищи и обогрева жилого помещения;

- имущество, необходимое должнику-инвалиду, в том числе транспортные средства;

- личные призы, государственные награды, почетные и памятные знаки.

Неприкосновенны также материнский капитал, некоторые пенсии, пособия, компенсации.

Выручка от продажи имущества в определенном законом порядке направляется на оплату вознаграждения финансового управляющего, судебных расходов и выплаты кредиторам. Опять же, при реализации залогового имущества выручка в первую очередь идет на погашение долгов перед залоговыми кредиторами.

По завершении реализации имущества и окончании расчетов с кредиторами все требования кредиторов считаются удовлетворенными, гражданин освобождается от долгов, за некоторыми исключениями (например, текущим платежам за коммунальные услуги), а дело о банкротстве завершается. Это означает, что бывшему должнику не придется выплачивать оставшуюся задолженность даже в том случае, если выручки от продажи имущества не хватило на оплату всех требований кредиторов. Долги, о которых кредиторы не заявили вовремя, тоже оплачиваться уже не будут.

В любой момент рассмотрения дела о банкротстве должник и его кредиторы могут заключить мировое соглашение, в котором будут зафиксированы суммы обязательств и сроки их погашения. С момента утверждения судом соглашение вступает в силу, и дело о банкротстве гражданина прекращается. Однако, в случае несоблюдения должником условий соглашения кредиторы могут обратиться в суд с требованием о возобновлении дела, и суд вынесет решение о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.

Помните, что все расходы в деле о банкротстве оплачивает должник. Сюда входят и судебные издержки, и услуги финансового управляющего и привлекаемых им лиц, например, кадастрового инженера, и другие расходы, которые суд признает необходимыми. Поэтому перед началом процедуры банкротства необходимо взвешенно оценить свои финансовые возможности. В случае отсутствия у должника средств на обязательные расходы суд может прекратить дело о банкротстве на любом этапе, должника не освободят от долгов, а понесенные издержки не вернут.

Конечно, банкротство не остается без последствий. Так, в течение пяти лет гражданин обязан сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом (займом) и не может подавать новое заявление о признании себя банкротом, в течение трех лет гражданин не вправе руководить юридическим лицом, лицо, признанное банкротом, до даты прекращении производства по делу о банкротстве не может выезжать за границу.

Из этой статьи вы получили общие представления о процедуре банкротства, если же вам нужна будет более подробная информация, вам необходимо будет изучить Главу Х «Банкротство гражданина» Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ (редакция от 03.07.2016) «О несостоятельности (банкротстве)» (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.09.2016).


Людмила Белоусова, независимый финансовый консультант

Новые статьи
Как войти в Новый год без долгов?
Рубрика: Финансовое планирование
День финансиста
Рубрика: Налоги
Кредитная карта: за и против
Рубрика: Банки и банковские продукты