Размер шрифта: A A A
Цвета сайта: С С С
Поиск по сайту
Проект Министерства финансов Ставропольского края
Проект Министерства финансов Ставропольского края

Станет ли сложнее получить кредит?

09 октября 2019
34

С 1 октября банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого заемщика при выдаче ему нового кредита. По сути, высчитывается соотношение суммы среднемесячных платежей по всем действующим займам человека к его среднемесячному доходу. Соответственно, чем выше закредитованность заемщика, тем теоретически ниже его шансы на получение нового займа.

Схема должна работать следующим образом. Сведения о долговой нагрузке потенциального заемщика банк получает от  бюро кредитных историй, с которыми сотрудничает. В будущем планируется создание нового института — квалифицированного бюро кредитных историй, которое и будет агрегировать информацию из разных баз. Среднемесячный доход заемщика банк считает самостоятельно: по справкам 2-НДФЛ, выпискам с банковских счетов, а также данным из Пенсионного фонда и налоговой службы. Если у потенциального заемщика нет документов, подтверждающих наличие официального дохода, банк посчитает его сам — это будет средний заработок по региону. И понятно, что в большинстве случаев такой расчет будет не в пользу клиента.

После простых арифметических действий будет сделан вывод о финансовой устойчивости претендента на новый кредит. То есть людям, которые уже платят по кредитам больше половины своего дохода, доступ к новым займам будет ограничен. При показателе долговой нагрузки выше 50% будут применяться повышенные надбавки к коэффициентам риска.

Насколько сильное влияние на рынок окажет нововведение, можно будет судить позже. Однако сейчас эксперты сходятся во мнении, что новые меры, по факту увеличивающие нагрузку на банковский капитал, повлияют в основном на так называемые банки-монолайнеры, которые специализируются на необеспеченном потребкредитовании. Им, по всей вероятности, придется снизить свою активность заметнее, чем универсальным банкам.

Что касается заемщиков, то скорее всего наибольшие сложности могут возникнуть у тех, кому трудно доказать размер постоянного дохода. Соответственно, если вы при наличии кредитов хотите доказать, что потянете еще один займ, просчитайте самостоятельно варианты «защиты» своего финанового положения. Помните, что чем больше у банка оснований вам доверять, тем охотнее он выдаст вам деньги: предоставляйте максимально полную информацию о себе, подтверждайте доход официальными документами. Если у вас есть дополнительные доходы — например, вы сдаете в аренду квартиру или получаете проценты по вкладам, — не забудьте об этом сообщить.

Добавим, что жители Ставропольского края в первом полугодии текущего года получили банковских кредитов на 87,9 млрд рублей. Объем кредитования вырос по отношению к аналогичному периоду прошлого года на 22%. При этом в ставропольском отделении Южного ГУ Банка России особо отмечают улучшение качества ссуд, о котором говорит сокращение доли просроченной задолженности (по данным на 1 июля  2019 года она снизилась на 2,2 п.п. до 5,8% по сравнению с прошлым годом).

А в сентябре Национальное бюро кредитных историй рассчитало по регионам долю граждан, предельная долговая нагрузка которых находится на уровне более 50% от заработка. В частности, Ставрополье вошло в топ-20 регионов с наименьшей долей заемщиков, чья текущая долговая нагрузка превышает  половину заработка. От общего количества банковских заемщиков на Ставрополье высоко закредитованными считаются 10 процентов.

В целом по России доля граждан, которые тратят на погашение кредитов выше 50% доходов, в 2019 году составила 11,3% (или около 5 млн человек) от общего числа заемщиков. За последний год их число снизилось на 1,2 процентных пункта. В НБКИ отмечают, что доля самых закредитованных заемщиков снижается уже четыре года подряд.

Ю. НОВИКОВА.