Размер шрифта: A A A
Цвета сайта: С С С
Поиск по сайту
Проект Министерства финансов Ставропольского края
Проект Министерства финансов Ставропольского края

Покупайте деньги с умом

914
(0 голосов)

По информации ЦБ РФ, уже в первом квартале 2018 года предприятиям и жителям Ставропольского края выдано кредитов в объеме порядка 70 млрд рублей, что выше по отношению к аналогичному периоду прошлого года почти на 20%. Больше всего вырос объем выданных кредитов населению. Жители края только  за первые три месяца взяли в банках 32,7 млрд рублей против 22,7 млрд рублей годом ранее (рост на 44,5%).

Однако далеко не всегда заемщики верно рассчитывают свои силы. И как поступить, если нет возможности выплачивать долг? Об этом рассказывает директор ООО «Центр правовой защиты», постоянный участник мероприятий, проводимых в рамках повышения финграмотности населения Ставрополья, Андрей Кудрявцев.

- Андрей Анатольевич, какова типичная ошибка банковских заемщиков?

- Люди не просчитывает свои финансовые возможности. Агрессивное кредитование – тенденция времени. Но беда в том, что потенциальные потребители подкупаются на разного рода «горячие предложения», не думая о последствиях, не оценивая реальную стоимость кредита. Приобретая телевизор, стоящий на витрине за сорок тысяч рублей, не понимают, что в итоге он обойдется им во все 80 тысяч. Есть такое общемировое понятие, как показатель долговой нагрузки – отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщиков. В большинстве стран он установлен на уровне примерно 40%-60%.То есть, если совокупный доход на семью составляет сто тысяч рублей, то   выплаты всем  по кредитам не должны превышать сорок – шестьдесят тысяч рублей. Подчеркну: я не считаю, что кредиты сами по себе зло. Например, во многих случаях целесообразнее выплачивать ипотеку, чем отдавать примерно такую же сумму за съемное жилье. Оплата обучения – это разумное  вложение в будущее. Обоснован и  кредит на лечение:  деньги нужны здесь и сейчас. Не редкость ситуации, когда невозможно обойтись без автомобиля, но средств приобрести его сразу нет. Но, допустим, одно дело, реальная потребность в машине и другое, если человек просто хочет красивую  игрушку, покупает авто за 2-3 миллиона, а потом экономит на элементарных вещах. Так что прежде чем влезать в долги, подумайте, а стоит ли овчинка выделки.

- Но ведь  даже у финансово грамотных людей могут случиться форс-мажоры: внезапное увольнение с казавшейся стабильной работы, болезни и так далее. И как им поступить?

- Здесь опять-таки совершаются типичные ошибки. Первая – человек берет еще один кредит, чтобы перекрыть основной. Запомните аксиому: никогда новый кредит не будет «дешевле» предыдущего, вы просто еще глубже погрузитесь в долговую яму. Вторая ошибка – погашать долг частично. На первый взгляд все логично: заемщик показывает, что он – не мошенник, не скрывается. По факту же банк получает прибыль в виде штрафов, пени,  неустоек и для него такое положение дел выгодно. А долг, между тем, неуклонно растет.  

- А как же растиражированные способы:  рефинансирование, реструктуризация долга?

-  К сожалению, в большинстве случаев такие варианты   в пользу банка. Простой пример: срок выплат увеличивается в два раза.  А вот платеж   практически обычно уменьшается всего лишь на 10-15%. В результате стоимость кредита вырастает в среднем  в 1,8 раз. Допустим, прежде выплачивалось 10 тыс. рублей в месяц, а после реструктуризации сумма снизилась до  8500 руб.  Нагрузка уменьшилась незначительно, а вот срок выплат продлился довольно ощутимо.  Банк – не благотворительная организация. Это ни плохо, ни хорошо – это факт. По сути, банк - магазин, который продает деньги. И разве станет магазин работать себе в убыток? И банки, и, впоследствии суды, волнует только заключенный кредитный договор, документ, который вы подписали, а, значит, согласились с его условиями. А то, что  вам перестали выплачивать премии на работе – проблема только ваша. Правда, если  в договоре страхования среди страховых случаев предусмотрена потеря работы, то можно рассчитывать на компенсацию от  страховщиков.  Но надо понимать, что обычно это не зависящие от человека ситуации: банкротство или ликвидация предприятия, сокращение штата. А вот если увольнение произошло «по собственному желанию» или по соглашению сторон, то искать выход из кризиса  придется самостоятельно.

Впрочем, один приемлемый вариант есть: некоторые банки предлагают так называемые  кредитные каникулы:  в течение определенного времени выплачиваются только проценты или только основной долг. Но он сработает лишь когда сложная финансовая ситуация краткосрочна.

И важный нюанс. Нельзя удовлетворять требования одних кредиторов в ущерб другим – это нарушение закона. Подчас люди предпочитают выплачивать ипотеку, игнорируя потребительский кредит.  Не поступайте так.

 

- Получается какая-то безысходность…

- Не согласен, оптимальный выход есть – это суд. Многих людей такая перспектива пугает, а зря. Чем быстрее состоится  суд, тем лучше. Потому что только там можно превратить кредит в долг, расторгнув кредитный договор. Поясню наглядно. К примеру, вы должны были по договору выплатить миллион рублей основного долга, еще семьсот тысяч - процентов, плюс при несвоевременных выплатах набегают пени, штрафы, неустойки. После расторжения договора в судебном порядке кредит превращается в долг. Разница в том, что сумма фиксирована и начисление процентов, штрафов, пени, неустоек после расторжения договора прекращается. Поэтому крайне важно в судебном заседании настаивать на расторжении кредитного договора. Плюс есть шанс снизить начисленные штрафы.  Логично, что чем быстрее будет принято судебное решение, тем меньше к тому времени накопится дополнительных выплат. Так что полностью снять долговое обязательство нельзя, однако существенно его сократить вполне реально. И еще раз повторю: для гражданина меньшее из зол, если ситуация дойдет до суда.

- Но после суда  банк получает исполнительный документ, который направляет приставу. А приставов народ обычно опасается.

- И снова зря. Пристав просто выполняет свою работу: направляет запрос в Росреестр о наличии недвижимости, в РЭО о наличии автотранспорта, запрос в пенсионный фонд, производит арест банковских счетов, может произвести арест имущества должника. Но! На целый ряд видов имущества налагать взыскание запрещено.  Среди них жилое помещение, если оно является единственно пригодным для постоянного проживания (кроме предмета ипотеки), вещи индивидуального пользования (одежда, обувь), имущество, необходимое для профессиональных занятий должника и так далее. С полным перечнем можно ознакомиться в 446 ст. ГПК РФ.  Да, пристав может наложить взыскание на некоторые доходы. Однако в число не входят  многие компенсационные, социальные  выплаты (подробности изложены в ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве»). И вообще сумма, взимаемая в счет погашения долга по кредитному договору в соответствии с законом не должна превышать  50 % от официального дохода должника. Так что вы просто станете отдавать ежемесячно сумму, не сравнимую с прежним долгом.

Но я хочу акцентировать внимание на одном моменте. У подавляющего большинства граждан зарплата  зачисляется на счёт банковской карты. Заемщик, подписывая кредитный договор, не обращает внимание, что дает согласие на безакцептное списание средств  со всех счетов. Но безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. А если пострадавший — физлицо, он вправе обратиться в суд. Списывать долги имеет право только пристав и то на условиях, изложенных выше. Так что можно на выбор: сразу попытаться оспорить пункт о безакцептном списании, обратиться с претензией уже по факту «исчезновения» средств или поступить проще: получать зарплату в одном банке, а кредит брать в другом. И отнюдь не для сокрытия доходов, а чтобы спокойно платить  в рамках исполнительного производства.

-А что вы можете сказать о коллекторах?

-  Долги передаются коллекторским агентствам по двум схемам: агентской и цессионной. В первом случае банки передают просроченную задолженность коллекторам на определенный промежуток времени [от 3 до 6 месяцев], после чего долги снова возвращаются в банки. При цессионной схеме банки переуступают [продают] определенный объем проблемной задолженности. Тогда  коллекторы уже сами являются владельцами задолженности и могут напрямую вести диалог  с заемщиками. Так вот, профессиональные коллекторы действуют только в рамках российского законодательства, не нарушая прав должников. Такие организации состоят в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств [НАПКА]. По­этому можно найти компанию в Интернете, ознакомиться с ее историей, посмотреть, состоит ли она в НАПКА. И с прошлого года законодательство ужесточило требования к коллекорским агентствам.  Если кредиторы или коллекторы оказывают на вас давление, звонят, угрожают, то можете смело обращаться в правоохранительные органы. В Ставропольском крае уже есть прецеденты, когда недобросовестные взыскатели привлекались к ответственности.

Но самое главное: не оставайтесь наедине со своими проблемами, даже из глубокой долговой ямы можно выбраться. Хотя несомненно лучше в нее не попадать

Анна Учаева