Кредиты: разбираемся в деталях

Кредит — дело заманчивое. Если не хватает средств, то можно взять их в Банке, решить свои проблемы и расплатиться с Банком по долгам.

Кредит — дело заманчивое. Если не хватает средств, то можно взять их в Банке, решить свои проблемы и расплатиться с Банком по долгам. Надо усвоить всего лишь три условия, без которых не может существовать ни один кредит.

Условие первое. Срок, ставка и комиссия

Срок для потребительского и целевого кредита — до 5 лет; для ипотечного — до 30 лет. Эти ограничения не жесткие. Если у Вас положительная кредитная история можете рассчитывать на более длительные потребительские и целевые кредиты.

Процентная ставка предлагается Банком. Это стоимость кредита, то есть плата за пользование средствами Банка в личных целях. Банки рискуют и, назначая ставку, действуют по простому принципу: чем менее обеспечен кредит, тем выше его ставка. Объявленная ставка — это всегда номинальная ставка (очевидные издержки). Необходимо обращать внимание на эффективную ставку – это дополнительные платежи (комиссии). Дополнительные платежи и комиссии банка — это скрытые издержки по кредиту. А если придется платить штраф за просрочку платежей, то издержки еще более вырастут.

Дополнительные платежи (комиссии), которые сегодня признаны незаконными судами:

• комиссия за рассмотрение кредитной заявки;
• комиссия за выдачу кредита;
• комиссия за открытие и ведение ссудного счета;
• плата за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика;
• комиссии, уплаченные третьей стороне по требованию кредитного договора с банком (например, страхование жизни или залога, услуги оценщика залога, нотариальные услуги).

Условие второе. Обеспечение кредита

Обеспечение кредита – это гарантии, которые нужны Банку, чтобы вернуть себе деньги в случае Вашей неплатежеспособности. Вы должны Банку доказать делом: отдать в залог свое имущество или предоставить поручительство третьих лиц.

Условие третье. Досрочное погашение

Самая выгодная ситуация для Банка, когда заемщик вносит по графику регулярный платеж. Самая выгодная ситуация для Вас — действовать по ситуации.

Вы имеете право без согласия Банка досрочно погашать свои кредиты, как полностью, так и частично. Единственное условие – надо заранее – не менее чем за 30 дней до дня возврата – сообщить о своем желании Банку. Банк может установить в кредитном договоре более короткий срок уведомления.

В этом случае проценты Вами уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом.

Ответственность за подписание кредитного договора

Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях возьмите кредитный договор домой, убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых неизвестно или смысл которых не ясен. Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников Банка. Если вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита.

Действия заемщика, испытывающего финансовые трудности

Если у Вас возникли временные финансовые затруднения, и по каким-либо причинам невозможно вовремя внести ежемесячный платеж за кредит, не ждите, когда Банк сам предъявит свои претензии. В данном случае вам необходимо:

• внимательно перечитать кредитный договор в части прав и обязанностей сторон, ответственности заемщика за нарушение срока возврата кредита;
• обратиться в Банк с заявлением о невозможности полного выполнения обязательств по кредитному договору, с подробным объяснением причин этих затруднений и предполагаемого срока их разрешения, а также существующих возможностей по частичному погашению кредита;
• не обострять ситуацию с Банком, продолжать делать выплаты в максимальном размере, в котором можно себе позволить. Исполнение своих обязательств по кредиту перед банком является очень важным моментом, тем более в условиях финансовой нестабильности.
• ни в коем случае не рекомендуется «прятаться» от Банка – игнорировать напоминания о просрочке платежа.

Ряд Банков предлагают кредиты на погашение кредитов в других Банках. Причем, новые кредиты, могут быть получены на более благоприятных для заемщика условиях.

Внимание! В случае, если действия кредитной организации ущемляют Ваши права, следует:

• подать письменную претензию на имя руководителя банка
• при отсутствии реакции или ответа, не удовлетворившего вас, обратиться за консультацией к юристам, в

общества по защите прав потребителей либо с заявлением в Роспотребнадзор

• обратиться к финансовому омбудсмену (если Банк заключил с ним соглашение и вы не подали иск в суд)
• Вашим правом остается подача иска в суд.